生命保険の目的は保障です。
生命保険には、保障だけでなく、様々な機能を持たせることができます。
終身保険や養老保険のように貯蓄性を持たせたり、変額保険のように運用によってリターンが変わるという選択もできます。
学資保険のように、一定の時期が来たら、その時に必要なまとまったお金を受け取れるというものもあります。
生命保険は、その選び方しだいで、いろんなライフプランに合わせて利用することが出来るものです。
しかし、『当FP事務所あせっとびるだーず』の考える生命保険のお薦めの利用法は、生命保険最大の目的である『保障』に限定するというものです。
もちろん、この考え方には、賛否両論があることも理解しています。しかし、マネープランの中で、『資産形成を一番の目的』とするなら、生命保険への加入は最低限にする方がいいと考えています。
そう考える理由には、まず生命保険という金融商品は、数ある金融商品の中でも抜群のコストパフォーマンスの悪さが目立ちます。そして、往々にして生命保険は、手数料が高い傾向にあります。
貯蓄や投資で資産形成をしていくにあたって、不要なコストは支払わないというのは、資産形成の定石です。
もっとも手数料が安い生命保険は、掛け捨てタイプ。
『生命保険に加入するなら掛け捨て型』をお薦めします。
掛け捨て型のメリットといえば、何と言ってもその保険料の安さです。
毎月の保険料負担が小さければ、貯蓄や投資に回せる金額を増やすことが出来ます。積立型の終身保険や養老保険に手厚く入っているために、月々の貯蓄があまり出来ていないという家計もありますが、それに比べれば、月々の掛け金の小さい掛け捨て型の保険の方が資産形成はしやすいと考えています。
ただし、掛け捨て保険はその名の通り、何の積み立てにもなっていないので、「積立型の終身や養老の方が、貯蓄になっている部分があるから、将来はその貯蓄部分を取り崩して使うことができるし、トータルで見て損しないのでは？」という意見もあるかといます。
全くもってその通りで、生命保険を掛け捨てにしてしまうと、保険料がコストであるという事がとても目立ちます。しかも、保険に貯蓄部分がなくなるので、他の手段で貯金をしなければならなくなります。
それに、貯蓄型保険の多くは支払った保険料と同じぐらいのお金が積立できていて、最後にはそのお金を受け取ることもが出来るのに対し、掛け捨て型の保険は、最後何も残らないので「勿体ない」と感じるのもとてもよくわかります。
ですが、資産形成を目指すのなら、生命保険に関しては「いつかすべて解約する」という状態になることを目指すべきだと考えています。
そもそも、生命保険に加入する一番の目的は、万が一の時に収入がなくなることへの備えです。つまりは、万が一のことがあっても、それなりの貯蓄や収入を確保できている状態になれれば、生命保険に加入する必要はなくなります。
極端に言えば、『お金持ちは生命保険に加入しない。』ということです。
そうなると、いずれは加入している生命保険をゼロにするという事を前提にするのであれば、途中解約することで大きなペナルティを払わさせることが多い、貯蓄型の保険を選ぶことはリスクが大きいと思うのです。
最後にはすべて解約するというところまで、トータルで保険を考えるなら、掛け捨ての保険が最も効率的なのではないでしょうか。